Heat maps
« zpět na výpis článků

Uzavření cestovního pojištění nemusí být noční můra!

Červenec 2012 - Blíží se čas dovolených a nás čeká plánování, nejrůznější přípravy a velké množství výdajů. To vše musíme podstoupit, než si konečně oddechneme, s klidným svědomím opustíme své domovy a pracoviště a vyrazíme za vytouženým odpočinkem.

Cestovní pojištění patří většinou mezi ty poslední starosti, které nás dělí od očekávaného odjezdu. S posledními zbytky sil a nervů najdeme nejbližší pobočku pojišťovny v okolí a sjednáme, co nabídnou. Ale nešlo by to i jinak?

 

První rozhodnutí: Chci komerční pojištění nebo pojištění za nulu?

Naprostá většina z nás je vybavena Evropskou zdravotní kartičkou, s kterou je možné vycestovat do zemí EU a do určitých destinací mimo EU bez dalšího připojištění (tzv. pojištění za nulu).

Tato karta opravňuje držitele k využití základní lékařské péče ve veřejných zdravotnických zařízeních. Využití je časově neomezené, není zkoumána příčina návštěvy, ani zda se pacient na danou věc již dříve léčil. Místní lékaři by měli k zahraničnímu pacientovi přistupovat jako k „domácímu“.

Nevýhodou je, že vzniká nárok pouze na nezbytně nutnou péči. Lze ho také uplatnit jen ve státních zdravotnických zařízeních, nikoli v soukromých. Hrazená spoluúčast, stejně jako různá omezení a povinnosti vyplývající z místních platných zákonů se vztahují v daném případě i na zahraničního pacienta. Převoz do ČR ani repatriace do ČR není hrazena.

Jak většinou vypadá praxe? Pokud se turisté s „pojištěním za nulu“ dostanou do situace vyžadující intervenci lékaře, obvykle požádají o pomoc hotelovou službu a ta přivolá lékaře. Tento lékař bývá bohužel ve většině případů soukromý. Veškeré lékařské zákroky jsou nakonec hrazeny pacientem, jelikož neproběhly ve státním zdravotnickém zařízení.

Varianta „komerční pojištění“

Oproti tomu komerční pojištění zahrnuje asistenční službu, která odbourává potřebu žádat o pomoc místní instituce. Jedná se o bezplatnou linku, kde vám se vším poradí a zprostředkují zdravotnický zásah. S komerčním pojištěním je pokryto hrazení privátního zdravotnického zařízení, převoz či repatriace do ČR. Není nutná spoluúčast hrazení dle místních zákonů. Komerční pojištění platí i mimo země EU, kde veřejné pojištění neplatí.

Nevýhodou u komerčního pojištění je jeho omezení maximálním plněním (limit plnění je ale volitelný). V některých případech může také lékař vyžadovat přímou platbu. Pak je dobré obrátit se v co nejkratším čase na asistenční službu. Ta doporučí lékařské zařízení, kde úhrada předem není potřeba.

Druhé rozhodnutí: Chci porozumět komerčním nabídkám!

„Zcela běžně dnes můžete najít ve srovnání velmi široké rozpětí cen pojištění na den pro stejnou cílovou destinaci.“ říká Zbyněk Laisek, provozovatel serveru Sfinance.cz. „Klienti se pak často ptají, proč stojí denní pojistka například do Turecka od 26 až po 260 korun? Odpověď je docela jednoduchá - ceny pojištění se tvoří obdobně jako u jiných produktů. Koncová cena je ovlivněna celkovou nabídkou jednotlivých pojišťoven, zprostředkovateli a v neposlední řadě samotným obsahem nabídky.“

Co tedy mohou ceny skrývat? Některé pojišťovny umožňují sjednat pojištění pouze na minimální počet dnů. Sjednáte-li si tedy pojištění na kratší dobu, zaplatíte za více dnů, než kolik potřebujete.

Mnohé cenové nabídky jsou tvořeny takzvanými balíčky. K základnímu pojištění léčebných výloh je přidáno například úrazové pojištění, pojištění zavazadel (ztráty, zničení), pojištění odpovědnosti (pokud vy způsobíte škodu někomu druhému na zdraví či na věci) či pojištění storna zájezdu. Často je tento balíček nabízen přímo, bez jakékoliv možnosti klienta se rozhodnout předem, zda má o tento set zájem.

Limit pojištění rozhoduje

Zásadním prvkem v kalkulaci cen je limit pojištění. To znamená, že pojištění léčebných výloh v zahraničí je limitováno určitou maximální částkou, kterou Vám pojišťovna v případě pojistné události zaplatí.

Právě u limitu plnění bývají nejčastěji rozdíly mezi pojišťovnami. Vyšší či neomezené limity cenu navýší, ale v případě náročného lékařského zásahu či převozu do vlasti se toto navýšení mnohonásobně vrátí.

„Při rozhodování o výši limitu je dobré dostatečně zvážit, jaké aktivity budeme na dovolené provozovat -  zda půjde o odpočinek u moře nebo hlubinné potápění, procházky po horských stezkách nebo vysokohorskou turistiku nad 3000 m. n. m. a také, do jaké destinace odjíždíme.“ říká Zbyněk Laisek. U některých pojišťoven je možné najít i nabídku zvýhodněných rodinných balíčků.

Na internetu výhodněji

Zajímavý dopad na cenu má klientovo rozhodnutí uzavřít pojistku po internetu„Je relativně logické, že internetové ceny pojištění vychází levněji“, říká Zbyněk Laisek, provozovatel serveru Sfinance.cz.
„Sjednání smluv on line je nákladově méně náročné, odpadá papírování, přepisování smluv do systému, navíc v dnešní době se většina pojistek sjednává na internetových srovnávačích, kde jsou pojišťovny nuceny v přímém srovnání k co nejlepším cenám a přichází na řadu hromadné a speciální slevy, ze kterých mohou klienti profitovat.“ říká Zbyněk Laisek.

Třetí rozhodnutí: Chci za minimum času maximum informací!

Už se vám to také stalo? Vracíte se z posledního pracovního dne před dovolenou, v hlavě ještě stále slyšíte svého šéfa, jak na poradě lamentuje nad nedodrženými termíny, u dveří se na vás vrhnou děti s ploutvemi na nožkách, v ložnici čeká nedobalený kufr a vy jako pokaždé přemýšlíte, jestli vám to za to všechno stojí.

A když už máte pocit, že horší to být nemůže, zjistíte, že vám navíc chybí cestovní pojištění. Na dlouhé obíhání poboček není čas, na vyzobávání informací přes internet také ne - co teď?

Internetové srovnávače finančních produktů nejsou už ničím neobvyklým a jsou i hojně navštěvovány. Znamenají nemalou úsporu času, dostatečné množství informací a srovnání ceny i kvality napříč nabídkami jednotlivých finančních institucí.

„Naši klienti oceňují zejména šíři nabídky - máme více jak 12 pojišťoven - a zároveň rychlost, s jakou si vše mohou v klidu porovnat. Pokud by fakticky navštěvovali všechny pojišťovny jednotlivě, ztratili by několik dnů. U nás získají všechny informace během několika minut.“ říká Zbyněk Laisek, provozovatel serveru Sfinance.cz.

Čtvrté rozhodnutí: Chci být připravená: Nejčastější pojistné události

Z průzkumů vyplývá, že v zahraničí čerpá pojistné každý čtvrtý člověk. Je tedy vcelku pravděpodobné, že se vám dobře uzavřená pojistka vyplatí.

Zásadní otázkou je, jaký limit plnění si uzavřít. Téměř u všech produktů jsou limity nastaveny tak, aby pokryly většinu standardních výdajů na lékařské ošetření. Pokud je však Vaší prioritou jistota a klidně strávená dovolená celé rodiny, bez strachu z dlouhodobého zadlužení, stojí za to uzavřít limit vyšší (3 mil. Kč a více).

Větší pozor věnujte stomatologickým zákrokům, ať už při sjednávání pojistky, nebo před zákrokem. Pojišťovny v těchto případech využívají většinou tzv. sublimáty – i pojištění nad 3 milióny má maximální limit pro stomatologické ošetření v řádu desítek tisíc korun).

Ze statistik vyplývají jako nejčastější příčiny pojistných událostí při cestování do zahraničí krátkodobá onemocnění, jako jsou záněty horních cest dýchacích a mandlí, virózy, ale i následky přílišného opalování nebo šlápnutí na mořského ježka. Poměrně obvyklé je právě stomatologické a gynekologické ošetření. Časté jsou i úrazy v důsledku dopravní nehody. Z “majetkových“ pojistných událostí jsou během letního cestování nejčastější ztráty a loupeže zavazadel, okradení či vloupání do vozidel.

Kolik stojí nemoc?

Srovnáme-li finanční náročnost cestovní pojistky (několik set až tisíců korun) a případného pojistného plnění (příklady v seznamu), na první pohled vidíme, že pojištění je skutečně tím levnějším řešením. Kolik tedy stojí nemoc či úraz v zahraničí?

  • Astmatický záchvat v Itálii, bezvědomí a transport leteckou ambulancí do nejbližšího zdravotnického zařízení: 540 000 Kč
  • Těžký průběh virové chřipky ve Francii, týdenní hospitalizace: 112 000 Kč
  • Akutní zánět slepého střeva prodělaný v Řecku, následná operace včetně hospitalizace:  230 000 Kč
  • Týdenní hospitalizace v Chorvatsku po mozkové mrtvici: 130 000 Kč
  • Ošetření zánětu zubu v Německu: 69 000 Kč
  • Zlomenina krčku po uklouznutí na mokré podlaze (nejčastěji u bazénu) v Bulharsku či Řecku: 200 000 Kč
  • Ošetření zlomeniny prstu v Chorvatsku: 45 000 Kč

 Sjednejte pojištění do zahraničí online

 

Další článek: Proč uzavřít cestovní pojištění i do zemí EU? »